Privatpension
Din pension. Dit valg. Vores rådgivning
pension – ikke en standardløsning.
Privatpension
Din pension er sandsynligvis din største formue. Alligevel er det et område, de færreste interesserer sig for. Indbetalingerne kører. Risikoprofilen er valgt. Forsikringsdækningerne blev sat op på et tidspunkt, der passede til dit daværende behov – ikke nødvendigvis til dit nuværende behov. Det er netop her, mange pensioner stille og roligt driver væk fra den virkelighed, de egentlig skal afspejle. Privatpension hos FR handler om tryghed.
Tryghed i at vide:
- Hvordan din opsparing er investeret
- Hvad du betaler i omkostninger
- Om dine forsikringsdækninger passer til din nuværende livssituation
- Om din plan holder – også på længere sigt
Når vi gennemgår en pensionsordning, ser vi ofte, at den ikke længere afspejler det liv, du lever i dag eller den risikovillighed, du faktisk har. Nogle betaler mere end nødvendigt. Andre har dækninger, de ikke bruger, eller mangler dækning der, hvor det virkelig betyder noget.
Det handler ikke om at ændre for enhver pris. Det handler om at vide, hvad du har og hvad det betyder, den dag du får brug for din pension.
Hos FR får du en individuel vurdering af din pension – set i sammenhæng med din øvrige økonomi og dine planer. Målet er, at du kan træffe beslutninger på et oplyst grundlag og have kontrol over din økonomi – både nu og fremover.
Vores proces
Sådan kommer du i gang
Når du kontakter FR, begynder vi med at skabe overblik over din pension og dine muligheder. For mange bliver pensionsordningen først helt gennemskuelig, når den gennemgås grundigt.
1. Vi skaber overblik
Forløbet begynder med en kort telefonsamtale, hvor vi taler om din baggrund og sender dig et link til at indhente din pensionsinforapport. Vi stiller relevante spørgsmål om fx civilstatus, bolig, gæld og familieforhold, så vi arbejder med din konkrete situation.
Dækker hele forløbet: Indledende afklaring, analyse og forberedelse, 1t 15m personligt møde samt skriftlig rapport med anbefalinger.
2. Du får en grundig og personlig gennemgang
Mødet varer 1 time og 15 minutter.
Her gennemgår vi dine pensionsordninger sammen med dig – herunder:
Opsparing og investering
Omkostninger
Forsikringsdækninger
Din ønskede situation som pensionist
Efter mødet modtager du et skriftligt referat med vores konklusioner og anbefalinger.
Du får konkrete anbefalinger og et klart billede af, hvad dine valg betyder for dig – både nu og fremover.
3. Videre samtale
Ønsker du vores hjælp til at gennemføre ændringerne, indgår vi en samarbejdsaftale og tager os af den praktiske gennemførelse, fx justering af investering, ændring af dækninger eller overflytning af ordninger.
Vi følger løbende op, så din pension fortsat passer til dig.
Opsparingsprodukter
Der er andre pensionsprodukter i branchen f.eks. kapitalpension og selvpensionering, men de er alle lukket for indbetaling, og kan derfor ikke anvendes mere til at spare op til ens pensionstilværelse. Hvis du har spørgsmål om dit produkt, så kontakt os – vi har indgående kendskab til alle produkter, både de ”levende” og ”døde”.
Aldersopsparing
Den eneste pensionsopsparing, der kan udbetales på en gang, og som et skatteneutral. Dvs. der opnås ikke skattefradrag på indbetalingerne, men der skal så ikke betales skat af udbetalingen.
Der er dog et loft over hvor meget der må indbetales om året: i 2026 kan man indbetale 9.900,- kr. hvis der er over 7 år til ens folkepensionsalder – og 64.200,- kr. hvis der er 7 år eller under til man kan gå på pension.
Fordel: Der skal kun svares 15,3% pensionsafkastskat af afkastet mod op til 42% i skat på afkast af frie midler.
Det er den eneste mulighed for at sikre sig en sum udbetaling ved pensionering.
Ratepension
Rygraden i langt de flestes pensionsordning. Udbetales løbende i en periode der skal ligge mellem 10 og 30 år. Her opnås skattefradrag for indbetalingerne, men man skal så betale skat af udbetalingerne.
Der er også her et loft over indbetalingens størrelse – i 2026 er det 68.700,- kr.
Fordel: Idet udbetalingsperioden først skal lægges fast i det øjeblik man går på pension, kan man selv påvirke udbetalingens størrelse ved at regulere på det antal år, den skal udbetales over. Dermed kan man ”booste” sin pensionsøkonomi i en årrække – f.eks. i de år hvor man forventer at være mest aktiv med rejser, børnebørn o. lign.
Livsvarig pension
Også kaldet livrente. Udbetales også løbende, men her er der tale om en livsvarig udbetaling. Dvs. den stopper først udbetaling, når man dør. Indbetalingerne kan trækkes fra i skat, og man skal så betales skat af udbetalingerne.
Der er intet loft for indbetalingens størrelse (andet end den skal kunne indeholdes i lønnen).
Fordel: Den sikre at man aldrig løber tør for penge – også selvom man bliver meget gammel. Den giver en god stabil økonomisk ”bund” i ens pensionsøkonomi.
Vores sammenligningsværktøj finder det bedste til dig
Hos FR sammenligner vi pensionsopsparinger på tværs af banker, pensionskasser og pensionsselskaber på et oplyst og realistisk grundlag. Vi ser på de reelle omkostninger, din tidshorisont frem mod pension og de forventede afkast baseret på halvårlige prognoser fra Afkastrådet, det uafhængige ekspertpanel, der fastsætter fælles og fagligt funderede afkastforventninger for hele pensionsbranchen.
Det betyder, at du ikke får mavefornemmelser eller standardberegninger. Vores sammenligningsværktøj Otium giver dig dokumentation.
Resultatet:
- Et klart overblik over forskelle i omkostninger og forventede afkast
- Synliggørelse af, hvad du potentielt kan forbedre
- Et konkret og trygt beslutningsgrundlag
Vi gør det komplekse enkelt og viser dig sort på hvidt, hvad der bedst kan betale sig for dig.
Produkter
Forsikringsprodukter
Vi sørger for, at din opsparing og dine forsikringer arbejder sammen med din pension. Der er mange forskellige forsikringsprodukter på markedet, og ikke alle bliver tilbudt af alle de udbydere der er i branchen. Her vil du finde de mest almindelige, også du kan forvente bliver tilbudt af alle udbydere.
Livsforsikring
Giver dine efterladte økonomisk tryghed til at komme godt videre i tilværelsen. Udbetalingen kan f.eks. bruges til at indfri gæld i boligen, dække faste udgifter eller hjælpe familien med at bevare deres vante levestandard i en årrække.
Den oprettes typisk som en sumudbetaling, så den efterladte vil modtage en sum penge, der frit kan anvende efter dennes behov og ønske. En sumudbetaling er typisk skattefri, og udbetales den til en ægtefælle skal der heller ikke svare boafgift af beløbet.
Det betyder også at det man betaler for livsforsikringen ikke kan fratrækkes i skatten.
Den kan også oprettes som en løbende ydelse over en periode på 10 – 30 år. Hermed opnår man at få et løbende tilskud til økonomien i stedet for afdødes indtægt. Det er den der modtager pengene der fastlægger udbetalingsperioden – og denne kan faktisk også vælge at konvertere udbetalingerne til en sum.
Denne type giver skattefradrag for det man betaler for den, også skal den efterladte (begunstiget) betale indkomstskat af udbetalingerne. Hvis den løbende udbetaling ændres til en sum, skal der betales en afgift på 40% af summen.
Hvilken type skal man vælge? Det er meget individuelt – det kommer jo helt an på hvilken løsning man er tryggest ved.
Der findes også en speciel livsforsikring, der er øremærket børn. Den kaldes oftest en ”børnepension” eller ”børnerente” og sikre ens børn et beløb i en årrække fra ens død til de fylder 21 eller 24 år.
Den er tiltænkt at kunne give børnene en økonomisk håndsrækning – ikke så de kan leve af den – det er simpelthen ikke muligt at oprette en så stor udbetaling – men som hjælp til f.eks. under studietiden.
Det man betaler for at have forsikringen give ret skattefradrag – hvilket betyder at der skal betales skat af udbetalingerne, det smarte er så her at beløbet falder under ”frikortsgrænsen” så børnene kommer ikke til at betale skat af pengene.
Tab af erhvervsevne
Sikrer dig en fast indtægt, når du ikke kan arbejde pga. sygdom eller ulykke. Dækningen giver dig økonomisk ro og hjælper dig med at bevare din hverdag og nuværende levestandard, hvis du helt eller delvist mister din arbejdsevne.
Den fungerer i samspil med de offentlige ydelser, der udløses af at miste sin arbejdsevne – f.eks. sygedagpenge, ressourceforløbsydelse og førtidspension.
Samlet kan det sikre dig nøjagtigt den indtægt du altid har haft, så du kan blive boende, børnene kan fortsætte i den samme skole osv.
Udbetalingerne beskattes som almindelig indkomst – dog betales der ikke AMB – og det du betaler for forsikring kan trækkes fra i skat.
Det er vigtigt at man har den korrekte dækning, så man ikke er underforsikret og dermed går ned i indtægt, eller overforsikret og derfor betaler for en forsikringsdækning man aldrig får glæde af.
Vi kan hjælpe med at beregne dækningen, så den sammen med de offentlige ydelser passer præcis til din indtægt.
Sundhedsforsikring
Giver dig hurtig adgang til udredning og behandling i det private sundhedsvæsen, så du undgår lang ventetid. Forsikringen dækker dine udgifter og hjælper dig hurtigt og trygt igennem et sygdomsforløb, når du har brug for det.
Det kan f.eks. være udgifter til kiropraktik, fysioterapeut eller akupunktur – men også psykolog, speciallæger, privathospitaler og private scanningsklinikker er nogen af de ydelser man kan forvente at få hjælp til af denne forsikringsdækning.
Den giver ikke skattefradrag, men til gengæld skal der ikke betales skat af de ydelser man modtager.
Kritisk sygdom
Udbetaler et skattefrit engangsbeløb, hvis du rammes af en alvorlig diagnose som f.eks. kræft eller en hjertesygdom. Pengene er dine og kan bruges frit til at skabe ro, ekstra behandling eller luft i økonomien i en svær tid.
Udbetalingen giver økonomisk frihed i en svær tid til f.eks. at tage orlov fra arbejdet, betale gæld eller få behandling i udlandet.
Forsikringssummen udbetales på en gang og skattefrit. Det betyder at det man betaler for forsikringen ikke kan trækkes fra i skat.
Investering
Hvordan din pension er investeret, har stor betydning for, hvor stor pensionen kan blive over tid. Alligevel er investeringsvalget for mange noget, der blev truffet én gang og derefter sjældent revurderet.
De fleste vælger investeringsprofil ud fra kategorierne Lav, Mellem eller Høj risiko, men en risikoprofil er langt mere nuanceret end det. Det afhænger helt af, hvilken tidshorisont du har, og hvordan investeringen passer ind i din samlede økonomi. Ser vi ikke på helheden, får vi heller ikke det retvisende billede. Hertil kommer, at din pension skal arbejde videre også efter du er gået på pension, typisk i 15 år eller mere, hvilket gør det endnu mere afgørende at træffe et velovervejet valg.
Investering handler ikke om at finde den perfekte løsning. Det handler om at vælge en retning, der passer til dig og forstå konsekvenserne af de valg, du træffer.
Vores udgangspunkt er passiv investering med lave omkostninger, for vi ved hvad omkostninger byder os, men aldrig hvilke afkast vi får – den krystalkugle har vi desværre ikke. Over tid har omkostninger stor betydning for dit samlede afkast. Små forskelle i procent kan udvikle sig til betydelige beløb over mange år.
Passiv investering, som lyder lidt kedeligt, er blot det vi kalder indeks, og som følger et indeks, det kunne være både et globalt, et Europa indeks, eller andet og betyder ikke, at der ikke træffes valg.
Det betyder, at vi typisk anbefaler brede og omkostningseffektive løsninger frem for dyre forsøg på at slå markedet.
Vi vurderer investeringen i forhold til din tidshorisont, din samlede økonomi og dit behov for stabilitet både i opsparing fasen men også i udbetalingsperioden, og gennemgår og fremsætter de løsninger, der er relevante for dig, så du kan træffe dit valg på et oplyst grundlag.
Har du særlige ønsker – fx omkring bæredygtighed eller fravalg af bestemte markeder – tager vi højde for det i vores vurdering, efter dine behov.
Vi følger udviklingen løbende. Hvis vi vurderer, at en justering i investeringsprofilen kan være relevant, gør vi dig opmærksom på det, så du kan tage stilling.
Investering handler i sidste ende ikke om at finde den perfekte løsning. Det handler om at vælge en retning, der passer til dig – og forstå konsekvenserne af de valg, du træffer.
Kundeudtalelser
Se hvad vores kunder siger om os
Kontakt os
Har du spørgsmål eller brug for sparring om dine muligheder, sidder vores kundekoordinatorer og administration klar til at hjælpe dig.